Весной 2019 года крупнейшие банки России взяли курс на снижение ставок по депозитам. Эксперты уже озвучивают предварительные прогнозы на 2020 год относительно того, продлится ли снижение и что будет с банковскими вкладами. Россияне невзирая на низкие проценты все также предпочитают накапливать сбережения на депозитных счетах. Оправдано ли доверие граждан к банкам и возможно ли спасти деньги от инфляции, разбираются аналитики.
Курс правительства
Последние несколько лет руководство страны держит курс, направленный на снижение ключевой ставки. Удерживать ее на одном уровне или уменьшать возможно только при низкой инфляции и стабильной экономической обстановке. В 2018 году и в начале 2019 года условия были благоприятными, и тенденция к понижению сохранилась.
По информации пресс-службы ЦБ РФ в случае развития ситуации в соответствии с базовым прогнозом снижение может начаться в третьем квартале 2019 года. Банк России озвучил прогноз о снижении ключевой ставки на 0,25% (до 7%). Более того, уже с середины 2020 года не исключен переход нейтральной денежно-финансовой политике.
Реализация государственных программ приходится на 2019-2025 год. Большое количество запущенных социальных проектов напрямую сопряжены с низкими процентными ставками по кредитам. А значит актуальность дешевых кредитов и недорогих депозитов, как следствие низкой ключевой ставки, сохранится ближайшие несколько лет.
На заметку: По данным мониторинга Центрального Банка России средняя ставка десятки крупнейших банков по депозитам для физических лиц в конце 2019 года может приблизится к 7%.
От чего зависит доходность вкладов
Проценты по рублевым вкладам в российских кредитных организациях напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка. Советом директоров Банка России принимается решение о величине процента и сроках его действия. Коммерческие банки берут займы у ЦБ именно под этот процент. Поэтому предложить клиенту больше, чем размер ключевой ставки означает работу банка в убыток. Отсюда зависимость, которая четко отслеживается – чем выше ключевая ставка, тем выше процент депозитов. От нее же зависит и расчет годовых процентов по кредитам в коммерческих банках. Низкая ключевая ставка – гарантия дешевых кредитов для населения.
Кроме того, процент уплачиваемый банками клиентам, за размещение средств, зависит от следующих показателей:
- Экономическая ситуация. Чем выше темпы роста экономики, тем выше спрос на деньги и тем выше ставки. Экономическая рецессия всегда оборачивается заметным снижением ставок.
- Стабильность рубля. Надежная национальная валюта позволяет пополнять банкам свои ресурсы под меньший процент. Ослабление рубля или слухи о возможном обвале валюты откликаются удорожанием депозитов.
- Экономическая ситуация конкретной кредитной организации. Оборот валюты, соотношение сроков привлечения денежных средств и периодов на которые деньги размещаются, желание нарастить кредитный портфель — все это косвенные факторы, влияющие на размеры депозитных процентов.
Условия в которых работают все банки России схожи, и поэтому большой разницы в предложениях по открытию депозитов быть не может. К тому же жесткая конкуренция приводит к постепенному выравниванию депозитных процентов.
На заметку. По статистическим данным население России доверяет свои деньги таким банкам: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие». Рублевые обороты этих кредитных организаций выгодно отличаются от конкурентов.
Прогнозы экспертов
По мнению большинства экспертов, ключевая ставка Центробанка в 2020 году продолжит снижаться, что неизбежно приведет к удешевлению рублевых вкладов. Каким будет снижение в 2020 году предугадать точно невозможно, но уловить основные тенденции для экономистов вполне возможно уже сегодня. Аналитик ГК «Финам» считает, что депозиты потеряют доходность уже в конце 2019 года. Предпосылкой к этому будет ожидаемое снижение ключевой ставки Банка России. Вероятнее всего, что движение вниз составит около 0,25%.
Что ждет вкладчиков также спрогнозировали аналитики независимого агентства Ratings lab. По расчетам методистов, в январе 2020 года ставки снизятся на 0,85%. Во втором квартале в рамках весенних акций для привлечения клиентов возможно временное повышение на 0,5%. В дальнейшем, по предположениям экономистов агентства, вплоть до глубокой осени вклады будут дешеветь. Максимальное снижение ожидается в августе 2020 года (-1,25%). Возможность выгодно вложить сбережения у россиян, согласно прогнозов Ratings lab, появится ближе к новогодним праздникам.
Один из руководителей банка «Открытие» Александр Бородкин убежден, что ставки продолжат движение вниз. Снижение будет плавным, без стрессов. «Рынок вкладов очень конкурентен. Изменение ставок одним из крупных игроков обычно приводит к колебаниям на всем рынке, которые будут продолжаться до тех пор, пока все игроки не займут привычную позицию, позволяющую привлечь требуемый объем по минимальной ставке», — считает аналитик.
Пресс Служба ЦБ РФ в свою очередь поясняет, что, то или иное решение относительно ставки будет приниматься исходя из динамики инфляции, а также с учетом рисков со стороны внешних условий и реакции на них финансовых рынков.
Читайте также:
- Прогноз валюты на 2020 год в России
- Продление амнистии капиталов на 2020 год
- Прогноз стоимости валюты на 2020 год
Фото: © Shutterstock
Фото: © Shutterstock
27843
Банки начинают снижать ставки по вкладам. Лайф выяснил, почему это происходит и как защитить сбережения от инфляции.
22 марта Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых. Более того, регулятор допустил, что может снизить её уже в этом году. От размера ключевой ставки зависит и процент, под который коммерческие банки открывают вклады физическим лицам. Неудивительно, что сразу же, как стало известно решение регулятора, крупные банки начали снижать ставки. Причём некоторые даже досрочно объявили о завершении программ по вкладам с самыми высокими процентами.
— Cнижение ставок как по рублёвым, так и по валютным вкладам в ближайшее время продолжится,
— считает начальник отдела инвестиций “БКС брокер” Нарек Авакян. — По моим ожиданиям, если текущие тенденции сохранятся, то к концу года максимальная ставка по рублёвым вкладам в топ-10 банков может опуститься ниже 7% — до 6,8–6,9%. К валютным вкладам банки вообще всё больше теряют интерес.
Ставки будут активнее снижаться в первую очередь в банках, у которых самое стабильное положение на рынке, отметил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. В остальных можно открыть счёт с более высокими выплатами по процентам. И желающим сократить потери по процентам можно подумать о смене банка. Другое дело, что здесь возникает вопрос о надёжности банка в целом. Роман Блинов советует не забывать, что только часть суммы застрахована в банковской системе страхования вкладов и цифра эта — не более 1,4 миллиона рублей. Если вклад больше, а банк разорится, часть денег можно потерять.
Фото: © РИА Новости / Игорь Зарембо
” data-layout=”regular” data-extra-description=”
Фото: © РИА Новости / Игорь Зарембо
“/>
Надо понимать, что вклады от частных клиентов — это заёмные средства для банка. Если банку нужны кредитные деньги, то у него есть два варианта. Первый — взять нужную сумму в форме займа у Банка России. Второй — воспользоваться деньгами вкладчиков. Чтобы получить наибольшую выгоду, банку нужно открывать вклады под ставку ниже, чем ключевая. Проценты, которые будут начислены по вкладам, будут меньше, чем плата за заём в Центробанке. Если нужды в заёмных деньгах у банка нет, то он может положить деньги вкладчиков на депозит в Центробанке. ЦБ привлекает от коммерческих банков депозиты по ключевой ставке, уменьшенной на 1%.
— Соответственно, если повышается ключевая процентная ставка, банк может увеличить проценты по вкладам, если уменьшается, то банки не будут работать себе в убыток и будут пропорционально уменьшать ставки по вкладам,
— рассказал директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын. — Единственное, что они не могут сделать, это уменьшить ставку по текущим вкладам, а смогут это сделать только после окончания договора по вкладу или его пролонгации.
Что касается долларовых вкладов, то здесь небольшое снижение ставок началось ещё в начале года и оно продолжится, считает старший портфельный управляющий “Универ сбережения” Дмитрий Ибрагимов. Вызвано это ожиданиями длительной паузы в цикле повышения ставок ФРС США (американского Центробанка). Особенно после последнего заседания, по итогам которого руководители Федрезерва заявили, что теперь не ожидают повышения процентных ставок в 2019 году и планируют поднять стоимость кредитования в 2020 году всего один раз. В этих условиях Дмитрий Ибрагимов даёт такой совет: хранить средства в разных валютах (например, рубли и доллары) и в разных инструментах с разными сроками инвестирования, то есть важна диверсификация вложений.
Самое простое сейчас — это разместить свои средства в банке под фиксированную ставку на длительный срок, полагает директор информационно-аналитического центра “Альпари” Александр Разуваев. Но есть и чуть более сложные, но доходные варианты. Например, покупка ОФЗ. Снижение ставок приведёт к росту котировок этих бумаг, отметил аналитик. То есть, по его словам, можно будет заработать на росте курсовой стоимости.
Доходность по коротким ОФЗ (двух-, трёх- и пятилетних) сейчас сравнима с процентом по вкладу и составляет примерно 7,9%, пояснил ведущий аналитик компании “Финист” Альберт Кятов. Соответственно, для сохранения капитала можно рассматривать и вклады, и ОФЗ в равной степени.
Фото: © РИА Новости / Михаил Мордасов
” data-layout=”regular” data-extra-description=”
Фото: © РИА Новости / Михаил Мордасов
“/>
Такого же мнения придерживается и ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. По его словам, чтобы сохранить деньги и защитить их от инфляции, всегда необходимо придерживаться консервативной стратегии инвестирования. Для таких целей подходят или облигации, или депозиты. Все остальные инструменты, по словам Ивана Капустянского, предполагают определённые риски. Иными словам, в погоне за быстрой прибылью инвестор может попросту потерять свои деньги.
— Самый простой путь, чтобы всё же получить на свои деньги более высокий процент, — поторопиться с открытием вклада, не дожидаясь, пока предложения от банков станут менее интересными,
— пояснил аналитик института трейдинга и инвестиций “Феникс” Евгений Удилов. — Если говорить о валютах, то рублёвые вклады будут выгоднее долларовых. Сама возможность снижения ключевой ставки от ЦБ, пускай хотя бы и к осени, сигнализирует уже теперь держателям рублёвых активов, что ЦБ вернул себе контроль над темпами инфляции и новых крупных скачков не прогнозирует. То есть январский резкий скачок цен был болезненным, но ЦБ рассматривает его как разовую реакцию на подъём НДС. Как видим, рубль в результате уже стал к марту устойчив.
По словам Евгения Удилова, рублёвые вкладчики окажутся в выигрыше по сравнению с валютными. Покупательная способность и тела вклада, и процентов через год снизится не так сильно, как этого можно было опасаться ещё совсем недавно. Аналитик говорит, что если проценты по рублёвым вкладам действительно опустятся в пределах 0,5–0,75%, то реально купить за эти деньги всё равно через год можно будет больше, чем при сценарии более высокой инфляции и одновременно более высокой ставки Центробанка.
Учитывая нестабильную экономическую ситуацию на фоне падения рубля и роста инфляции, россияне задаются вопросом, что будет с вкладами в 2019 году. За последние несколько лет ставки упали почти в два раза, и интерес к вложению средств на таких условиях снижается. Тем не менее, банковский депозит – по-прежнему самый востребованный вид инвестирования среди населения.
Прогнозы экспертов
Аналитики утверждают, что 2019 год будет сложным для граждан в плане экономики. Здесь сказывается совокупность факторов:
- повышение НДС до 20%,
- ожидаемая инфляция на уровне 5-6%,
- слабые позиции национальной валюты на международном рынке;
- напряженные экономические отношения с Евросоюзом и США.
Правительство пополняет бюджет за счет внутренних реформ: дополнительные средства нужны для реализации программ, поставленных Президентом в майском указе. Такое «закручивание гаек» не будет благоприятствовать внутреннему экономическому росту, хотя и создаст профицит в бюджете. Однако рост ВВП также снизится: по сравнению с 1,7% в 2018 году уровень валового продукта составит 1,4% по предварительным оценкам агентства «Эксперт РА».
По мнению экспертов банковской сферы, 2019 год для граждан будет довольно непростым. Процентные ставки снижаются как по кредитам, так и по вкладам, следуя курсу ключевой ставки ЦБ РФ. Возможно, они достигнут минимума к концу года – так считают аналитики, изучившие отчет Агентства по страхованию вкладов по объему вложений физических лиц.
Александр Сараев, представитель рейтингового агентства «Эксперт РА», предполагает, что снижение процентных величин по депозитам обусловлено не только политикой ЦБ, но и ростом доходности ведущих банков страны. Большой объем денег граждан привлечен именно в эти организации, и они не заинтересованы в улучшении условий (так, средняя ставка Сбербанка во втором квартале 2018 году составляла около 4,5%). Более выгодные программы предлагают некрупные банки, которые не располагают таким объемом пассивов и нуждаются в увеличении ликвидности.
Дмитрий Монастыршин, представитель аналитического отдела Промсвязьбанка, считает, что во второй половине 2019 года ставки снизятся еще сильнее, поскольку у кредитных организаций уже не останется потенциала для смягчения условий ЦБ РФ.
Ключевая ставка
Обычно жесткая государственная политика сочетается с более лояльной кредитно-банковской сферой, однако ЦБ РФ тоже взял курс на ужесточение финансовых программ. Ключевая ставка, определяющая минимальный процент банковских кредитных продуктов, влияет также на формирование ставок по вкладам. Ее значение за последние 3 года стабильно снижалось, однако во втором квартале 2018 года осталось на уровне 7,25%, а в третьем квартале выросло на 0,25 п.п. и составило 7,5%. Регулятор ориентируется на прогнозируемую инфляцию, связанную как с поднятием НДС, так и с ростом цен на бензин.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, считает, что следующее снижение ставки произойдет не ранее середины 2019 года. Это предполагает некоторую устойчивость в предложениях банковских программ. С ростом ключевой ставки самые высокие предложения по вкладам составили 6,5-7,4% годовых. Можно предположить, что в 2019 году вкладчиков ждет относительная стабильность или даже некоторый подъем ставок в первом полугодии и небольшое снижение к концу года.
Эльвира Набиуллина
Обратите внимание: эксперты считают, что наиболее выгодные проценты по вкладам будут предложены в первом квартале 2019 года. Затем возможен небольшой спад, особенно, если подтвердится прогноз о снижении ключевой ставки.
Виды вкладов
- Сумма вложений – чем она выше, тем больше процент дохода. Минимальный лимит у большинства программ начинается от 10 тыс. руб., но некоторые предложения начинаются всего с 1000 руб. Повышенные проценты по депозиту обычно предлагаются при превышении порога в 1 млн .руб. Также есть категория вип-вкладов для особо крупных сумм, ставки по ним обычно обговариваются индивидуально.
- Срок депозита – как правило, минимум составляет 90 дней, а в большинстве предложений колеблется от 300 дней до 1,5 года. Наиболее выгодные предложения чаще встречаются краткосрочные – на полгода или год. Это связано с тем, что банки не хотят рисковать, предлагая выгодную ставку на 3 года вперед.
- Валюта – еще в 2015 году такие вклады были очень популярны, особенно учитывая падение рубля. Но сейчас все меньше граждан открывают валютные депозиты. Проценты по ним предлагаются сравнительно низкие – средние величины колеблются в диапазоне 1-2% для евро и 1,5-2,5% для долларов.
- Возможность пополнения и снятия – обычно при таких «свободных» условиях депозит предлагает меньший доход, чем по фиксированным вложениям.
- Капитализация средств – накопленные проценты по истечении определенного срока (например, после каждого месяца) «плюсуются» к основной сумме депозита. В итоге основная сумма, по который вкладчик получает доход, увеличивается. В основном такие программы не предусматривают возможности досрочного снятия.
- Накопительный счет – вид программы, популярный в последние несколько лет. Не является полноценным вкладом, потому что в этом случае клиент может свободно распоряжаться средствами на своем счету. Однако от обычного счета отличается тем, что проценты, начисляемые на остаток денег, повышены. Во втором полугодии 2018 года некоторые банки предлагали 7% по такому счету, что вполне сравнимо с условиями депозита. Одно из важных условий – доход начисляется на минимальную сумму, имеющуюся на балансе в течение месяца.
Как выбрать банк
Кредитные организации ориентируются на ключевую ставку, тем не менее, разброс предложений по депозитным программам в разных банках может достигать 3-4%. Учитывая высокие риски банковской сферы (в 2018 году около 50 организаций лишились лицензии), к выбору надо подходить с осторожностью.
Большинство кредитных организаций, входящих в топ-10 по главным рейтингам, не предлагают высоких ставок по депозитам для физических лиц. Наиболее выгодные условия у небольших компаний, но они сочетаются с высокими рисками для клиентов. Лучше ориентироваться на средние условия программ – такие обычно предлагаются региональными банками, имеющими сеть филиалов по стране.
Важно: если планируется вложение денег на сумму до 1,4 млн. руб., то причин для беспокойства нет – все банки страхуют вклады своих клиентов в рамках обязательной системы страхования через АСВ.
Последние новости 2019
По состоянию на апрель 2019 года, проценты по депозитам рублевых вкладов уменьшили такие организации, как Россельхозбанк, ВТБ, Открытие и Альфа-банк. Как сообщается, Сбербанк также отказался от повышения процентов.
Динамика снижения ставок следующая:
- Россельхозбанк – снижение на 0,20 п.п. (“Доходный”), максимальная ставка – 8,51%;
- ВТБ – на 0,39-0,71 п.п. (что касается рублевых вкладов “Пополняемый” и “Выгодный”), 8%;
- Открытие – 0,95 п.п.(“Активное пополнение”), 7,9%;
- Альфа-банк – на 0,2 п.п. (“Победа+”), 8,1%.
22 марта 2019 Сбербанк досрочно остановил действие вклада “Лови выгоду” (7,65% годовых), который носил сезонный характер, что стало причиной снижения ставок по депозитам у всех банков.
Читайте также:
- В какой банк лучше вложить деньги под проценты в 2019 году
- Бизнес-идеи 2019 года, которых нет в России
- Будет ли дефолт в 2019 году в России
