Предел на процент. Что нового в законе о потребительском кредите

Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны
. Мы следим за этим А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист
а также сам автор
статьи.

Написать комментарий

X

16.04.2019

С помощью кредита можно быстро решить финансовые вопросы и стать владельцем имущества. Но что делать, если нечем платить по оформленным кредитным обязательствам? Вашему вниманию несколько простых советов, благодаря которым можно списать долг по образовавшейся просрочке законным способом.

В последнее время кредитные эксперты отмечают большую закредитованность граждан. Многочисленные просрочки по договорам ведут к большим пеням и штрафам. Следствие неоплаты — ухудшение кредитной истории. Рассмотрим, как можно списать образовавшийся долг по договору и может ли банк простить задолженность.

Может ли банк сам простить долг

При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в срок. Если денежные средства не поступают, то банк имеет право принудительно взыскать сумму общей задолженности. Однако на практике есть случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшийся долг.

Когда банк прощает долг:

1. Ситуации, когда по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей. В таком случае кредитору не выгодно тратить средства на судебные расходы. Также кредитор берет во внимание тот факт, что все проценты по кредиту уже погашены.
2. В случае смерти заемщика, при отсутствии наследников. Поскольку нет наследников на имущество заемщика, то и взыскивать задолженность не с кого. Банку ничего не остается, как списать долг по кредиту.

Если клиент оказался в сложной финансовой ситуации, потерял постоянный источник дохода или заболел, то надеяться на списание долгов не стоит. В подобной ситуации банк будет начислять пени и штрафы каждый день до тех пор, пока не будет погашен или списан долг. Рассмотрим, как происходит списание долга по действующему кредиту.

Списание долга по кредиту

При получении кредита каждый клиент должен оценивать свое финансовое положение. Подписывать договор следует в том случае, если есть полная уверенностью, что заемные средства будут возвращены в срок, с учетом процентов.

Однако на практике случаются ситуации, когда клиент не может исполнять возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по образовавшемуся кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.

Реструктуризация долга

Наиболее востребованный способ, которым пользуются должников — это изменение условий действующего кредита. Благодаря реструктуризации можно изменить условия по действующему кредиту
, с целью решения финансовых проблем.

Банки готовы предложить:

• Пролонгацию. В таком случае увеличивается срок действия договора и сокращается размер ежемесячного платежа. Что касается задолженности, которая уже сформировалась, то её пересчитывают на новый срок и включается в сумму ежемесячных платежей.
• Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул можно восстановить финансовое положение и вернуться к погашению кредита спустя несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата по которому вступает в силу через несколько месяцев.

Читайте также:
Как правильно встать на биржу труда, и какие возможности она дает соискателю?

Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако такое бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на столь привлекательные условия только в том случае, если испытывают финансовые проблемы в результате серьезного заболевания.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору заемщику потребуется обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке следует написать заявление, в котором указать, в результате чего ухудшилось финансовое положение и обозначить сроки, когда вы сможете погасить долг и войти в график.

Отметим, что заявление на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. При этом банк имеет полное право отказать клиенту на законном основании.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагает получить новый займ
, с целью погашения ранее оформленного. Что касается кредитного лимита, то им является сумма задолженности с учетом пеней и штрафов.

Для изменения условий потребуется обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. Подавая заявку необходимо подготовить полный пакет документов, в том числе копию трудовой книжки или договора и справку о размере заработной платы.

Получить новый кредит с целью погашения ранее оформленного соглашения можно в любом банке. Главное – выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.

Через суд

Если заемщик длительное время не выходит на связь и отказывается выплачивать долг, то банк имеет полное право расторгнуть соглашение в судебном порядке
. В этом случае возвращать долг будут судебные приставы различными способами.

Способы взыскания:

• Арест счетов

  Первое что сделает судебный пристав после вынесения решения, это наложит арест на все счета в банках. Это касается в первую очередь заработной карты. На практике пристав не только ставит блокировку, но и списывать денежные средства в счет погашения задолженности. Далее устанавливается фиксированный лимит, который ежемесячно будет списываться с карты при при любом поступлении денег.

  Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав имеет право наложить на них арест и в судебном порядке затребовать перечисление в счёт возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.

• Изъятие имущества

  Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В данном случае накладывается арест на личное имущество.

  Если у клиента есть машина, то её могут изъять с целью продажи и погашения долга. Также подлежат изъятию ценные вещи и дорогая техника, которая находится по адресу проживания клиента.

Читайте также:
Куда пойти работать человеку без опыта?

Дополнительно стоит учитывать, что в судебном порядке клиенту будет наложено ограничение на выезд из страны.

Срок исковой давности

Отечественным законодательством установлен такой период, как срок исковой давности, по итогам которого банк не имеет право требовать погашения задолженности. Данный срок составляет 3 года. Однако простить долг банк сможет только в том случае, если выполнено ряд установленных условий.

Условия:

• в течение 3 лет заемщик не должен общаться с представителем финансовой компании
• в указанный период времени не должны поступать платежи в счет погашения кредита
• недопустимо общение с коллекторами, как лично, так и по телефону
• нельзя получать заказные письма от кредитора на почте и ставить подпись на извещение

Как показывает практика, выполнить поставлены условия крайне сложно. Если клиент ответит на телефонный звонок специалиста банка, то срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

В большинстве случаев воспользоваться сроком исковой давности могут граждане, которые отбывают наказание в местах лишения свободы. Также воспользоваться списанием долга после окончания срока исковой давности могут клиенты, которые выписались из квартиры, выехали за границу до того момента, как было наложено ограничение на выезд и сменили номер телефона.

Процедура банкротства

Воспользоваться процедурой банкротства могут физические лица через Арбитражный суд при условии, что сумма задолженности превысило 500 000 рублей. Также стоит отметить, что задолженность по кредитам должна быть более 3 месяцев.

Процедура проведения банкротства регулируется Законом 129-ФЗ от 01.10.21015 года. Процедура банкротства не простая и занимает по времени не менее 6 месяцев.

Потребуется:

1. Собрать документы.
   Потребуется многочисленные документы, с помощью которых заемщик сможет подтвердить свою неплатежеспособность и наличие задолженности не только по кредитам.
2. Заполнить заявление.
   Бланк составляется в свободной форме. Следует указать: личные данные должника, паспортные сведения, координаты для связи. Далее прописывается наименование банка, где есть долг по кредиту. После внесения общей информации останется указать, с какого срока возникли просрочки, в результате какой причины и сумму общего долга. Дополнительно указывается имущество, которое принадлежит клиенту на праве собственности и денежные средства, размещенные на счетах в банке .
3. Заполненное заявление потребуется подать в Арбитражный суд по месту жительства.
   Отправить бланк заявления можно почтой, через официальный сайт Арбитражного суда или отнести лично.
4. Дождаться решения суда.
   Если клиент не имеет имущества и постоянного источника дохода, то банк может признать его банкротом.

Стоит отметить, что после прохождения процедуры банкротства получить новый кредит не получится. Дополнительно следует учитывать, что за процедура банкротства потребуется заплатить от 10 000 до 40 000 руб. В эту стоимость входит оплата государственной пошлины, вознаграждения финансовому управляющему, который будет заниматься процедурой банкротства, и оплата услуг компании, которая будет представлять интересы банкрота в суде.

Читайте также:
Российско-китайские отношения: прошлое, настоящее, будущее

В заключении …

Подводя итог, следует отметить, что в рамках закона можно списать долг по кредиту, путем изменения условий или проведения процедуры банкротства. В первом случае возвращать деньги заемщику все равно придется. Что касается банкротства, то это сложный процесс, который следует проводить при помощи опытного юриста.

Чтобы избежать решения подобных вопросов опытные эксперты настоятельно рекомендуют ответственно подходить к погашению долга и тщательно анализировать свои финансовые возможности.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Оглавление:

Действует ли амнистия кредитных долгов сейчас: перечень законов

Последние новости о планируемых кредитных законах: сводка за 2019 год

Как списать долги по кредитам?

На днях прозвучало сенсационное заявление депутата Госдумы Ф. Тумусова – россияне привыкли к комфортному образу жизни «в кредит», однако благодаря кризису они оказались в долговой яме. Теперь центробанку остается только просчитать способы кредитной амнистии – по мнению политика, чем скорее будет урегулирован данный вопрос, тем лучше. Глава МЭР М. Орешкин тоже не остался в стороне – по его словам, если не принять меры своевременно, то уже через 3 года случится социальный взрыв из-за высокого уровня закредитованности.

Кредитная амнистия вызывает много вопросов у россиян – прежде всего, что это такое, что являет собой данная мера? Выражаясь простыми словами, это законодательная возможность не платить долги по кредитам. Но начнет ли работать кредитная амнистия? Можно ли уже списать долги законным образом?

Действует ли амнистия кредитных долгов сейчас: перечень законов

Итак, какие законопроекты действуют в РФ на данный момент?

1. Указ Президента об амнистии налоговых задолженностей, который действует с начала 2018 года. Согласно его положениям, россиянам простили безнадежные долги по налогам:
   • на убыточную предпринимательскую деятельность;
   • на имущество;
   • на транспорт;
   • на земельные участки.

   Напомним, речь идет только об огромных долгах, выплатить которые не представляется возможным для отдельно взятого гражданина. Указ позволил списать 150 миллиардов рублей.

2. Указ Президента о кредитных каникулах. Позволяет на законных основаниях получить в банке кредитные каникулы по ипотеке, если в семье сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства:
   • рождение ребенка;
   • падение реальных доходов;
   • перенесенное экологическое бедствие или катастрофа;
   • потеря работы;
   • временная потеря трудоспособности;
   • другие обстоятельства, подтвержденные документально.

   Каникулы предполагают отсрочку на полгода без применения штрафов, пеней, увеличения ставки и комиссий. При этом продлевается срок ипотеки на те же 6 месяцев. Отметим, что крупные банки вроде ВТБ, Тинькофф банка и так предлагают своим клиентам каникулы, но окончательное решение всегда остается за банком. Изданный недавно Указ Президента фактически принуждает банки выдавать отсрочку заемщикам на основании представленных документов.

   Когда вступит в силу Указ? Очень скоро, с начала августа 2019 года.

3. Закон о банкротстве для физических лиц. Позволяет официально признать себя банкротом и не выплачивать долги. Работает в отношении кредитов, налогов и долгов за коммунальные услуги. Также банкротство можно признать в отношении договоров по поручительству, наследства и долговых расписок.

   Предусматривает:

   • при банкротстве физ. лица»>реструктуризацию долга по кредитам, ЖКХ и налогам. Банкротство в таком случае не признается, должник просто заключает с кредиторами график, по которому будет рассчитываться с долгами в течение 3-х лет. Рост %, пеней и штрафов прекращается. За выполнением обязательств должником следит финансовый управляющий. В случае, если условия будут нарушены, вводится полноценное банкротство;
   • реализацию имущества. То есть собственность должника включается в конкурсную массу и распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без проведения торгов. Должник становится банкротом, процедура завершается судом.

Интересно, что сейчас банкротами в РФ признаны около 110 000 человек, хотя закон работает только 4 года. С каждым годом популярность процедуры растет, что показывает заинтересованность граждан в избавлении от долгов.

Последние новости о планируемых кредитных законах: сводка за 2019 год

1. Упрощенная система банкротства. Ее ждут многие должники, так как она подразумевает:
   • сокращение расходов. Сейчас на банкротство требуется от 45 000 рублей, при упрощенной системе расходы сократятся примерно в 2 раза за счет необязательного участия финуправляющего в процедуре;
   • сокращение сроков. Сейчас банкротство длится 7-8 месяцев, а при упрощенной системе срок сократится до 4-х месяцев.

   Впервые на обсуждение проект поступил в 2016 году, потом он прошел стадию доработок и дополнений. Сейчас ждет своего часа в кулуарах Госдумы, и, по предварительным оценкам экспертов, будет принят в 2020 году.

2. Реструктуризация кредита. Политики и специалисты обсуждают возможность законодательного регулирования реструктуризации по кредитам. Предполагается, что такая мера позволит добросовестным заемщикам, попавшим в материальный кризис, реструктуризировать кредит на законных основаниях.

Напомним, в 2015 году уже вводилась возможность аналогичной реструктуризации по валютным кредитам – заемщикам пересчитывали кредит в рублях и снижали процентные ставки.

Как списать долги по кредитам?

Сейчас единственная законная возможность списать долги представлена в № 127-ФЗ О банкротстве. То есть любой гражданин, не имеющий возможности расплачиваться по займам и кредитам, может стать банкротом, обратившись с документами в Арбитражный суд:

• процедура длится около 7-8 месяцев;
• единственное жилье и другие необходимые предметы имущества защищены законом, и не изымаются для реализации;
• дело ведется финуправляющим, то есть от должника не требуется специальных знаний и опыта юридической практики;
• начисление процентов и штрафов прекращается уже с первого судебного заседания.

Если вам нужна помощь в избавлении от долгов, обратитесь к нашим практикующим юристам за консультацией. Мы окажем поддержку на всех стадиях дела, и поможем избавиться от долгов с минимальными потерями!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

[pp_youtube src=”https://www.youtube.com/embed/qAxqs174A2Q?rel=0″ ]

Процедура банкротства: этапы, сроки, стоимость

Оглавление

Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло и превысило рекордной цифры в 12 трлн. рублей. Около 3-х трлн.рублей было выдано в виде кредитов наличными, всего выдано займов около 25 миллионов рублей. Вместе с тем, многие семьи живут на грани нищеты – 11% заемщиков вынуждены отдавать больше половины семейного бюджета на выплату кредитов, это больше 8-ми миллионов банковских клиентов. В связи с приведенными обстоятельствами в последнее время много говорят по поводу Закона о списании долгов по кредитам. Давайте обсудим: какие изменения были введены в последнее время в рамках снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2019-2020 гг., и будет ли кредитная амнистия?

Банки и заемщики: реалии 2019 года

Кризис 2015 года повлек за собой ряд проблем, которые, прежде всего, были связаны с неожиданным ростом курса доллара:

• сокращение рабочих мест на предприятиях в рамках оптимизации и изменения бизнес-политики;
• снижение реальных доходов населения;
• повышение цен;
• снижение покупательской способности среднестатистического россиянина.

Что делают банки? Вместо того чтобы ужесточать правила выдачи кредитов и займов, в связи с изменившимися обстоятельствами, банки начинают выдавать потребительские кредиты еще активнее: с 2016 года до 2019 года количество выдаваемых кредитных карт и наличных средств в кредит растет в среднем на 15-17% ежегодно.

По последним данным, некоторые известные банки фиксировали долговой оборот в размере 50% — это свидетельствует о повышенных рисках, в первую очередь, для самого кредитора (при большом % выданных и непогашенных кредитов есть риск отзыва лицензии регулятором РФ).

В итоге мы получили ситуацию, в которой имеем огромное количество кредитов выданы заемщикам, у которых доходы не позволяют одновременно:

• выплачивать кредиты;
• полноценно жить и откладывать «на черный день».

Очень многие семьи вынуждены жить бедно, и отдавать большую часть бюджета на погашение кредитов и микрозаймов, львиная доля заемщиков вовсе допускает просрочки и игнорирование кредитных обязательств по причине отсутствия денег (в РФ около 750 000 заемщиков-физлиц, имеющих все признаки банкротства).

Есть ли Закон о списании долгов?

Отметим, что законодатели поднимают тему списания/прощения долгов еще с 2016 года – предлагается ввести ряд редакций, которые сделают возврат займов и кредитов выгодным для банков, микрофинансовых организаций и самих должников.

В связи с некоторыми обстоятельствами новые поправки все еще не вступили в силу, и пока дорабатываются. По словам экспертов и финансистов, если они вступят в силу, то многие заемщики смогут без препятствий получить реструктуризацию по своим долгам. Правда, будут предусмотрены меры, которые отсеют злостных неплательщиков (кстати, такое поведение подпадает под уголовную ответственность).

Таким образом, новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

• получили инвалидность вследствие утраты трудоспособности;
• были уволены из работы по независящим от них причин;
• потеряли кормильца семьи.

Все факты необходимо будет подтвердить документально. Впоследствии заемщики получат возможность справиться с долговой нагрузкой без обращения за признанием банкротства.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов при перечисленных обстоятельствах – законодатели предложили решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в более лояльные сроки и на более выгодных для заемщиков условиях.

Как правило, стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

• % за пользование кредитными средствами;
• Штрафные санкции, начисленные за определенные прегрешения (к примеру, за просрочку);
• Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

• основное тело долга;
• % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что в таком случае кредитная история не будет портиться, даже если ранее допускались просрочки.

Также ведутся работы над еще одним законом о списании долгов физическим лицам – о займовом упрощении. Законопроект предполагает рефинансирование для определенных категорий населения – в основном для заемщиков, которые вследствие ухудшившегося материального положения не могут обслуживать кредиты. Предполагается, что старые долги можно будет рефинансировать и объединить в общий кредит на более выгодных условиях, но точные сроки принятия и вступления проекта в силу все еще остаются неизвестными.

Кто сможет обратиться за списанием кредитных долгов по новым законам?

Воспользоваться законно предоставляемой реструктуризацией и рефинансированием смогут только определенные заемщики:

• физлица, которые ранее добросовестно выплачивали свои кредиты;
• должники, которые вышли в просрочки только в связи с обстоятельствами, которые позволяют воспользоваться программой по Федеральному закону.

Скажем, если вы просрочили выплаты на 3 месяца по причине сокращения штата в вашей организации по месту работы, то вы вправе рассчитывать на льготные условия погашения кредита. Если просрочки допускались ранее, хотя с работой все было хорошо – вам, скорее всего, откажут.

Ипотеки и автокредиты: ждать ли списания долгов в 2019 году?

Если будут приняты вышеописанные законопроекты, их целевой аудиторией станут заемщики с потребительскими кредитными договорами. Однако «ипотечников» и «автомобилистов» это не коснется. В основном причина такого распределения связана с тем, что последние кредиты обеспечены предметом залога, и в случае образования критических обстоятельств банк попросту отберет заложенное имущество.

Но есть и радостные новости – в мае был принят так называемый Закон Путина, который предусматривает введение кредитных каникул для заемщиков по ипотечным кредитам. О каком законе идет речь?

Дело в том, что банки могут предоставлять своим заемщикам 3 основных услуги, которые позволяют рассчитаться с долгом на более лояльных условиях:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• кредитные каникулы.

Последняя предполагает предоставление клиенту отсрочки в платежах – к примеру, дается 3 года, в течение которого человек может вовсе не платить по кредиту. Соответственно, по истечению трех лет выплата возобновляется. Конечно, мы привели в примере утрированные сроки – в реальности, отсрочка обычно составляет 2-12 месяцев.

Указ Президента РФ начнет действовать с начала августа 2019 года. Он предусматривает, что отсрочка должна предоставляться банками по ипотекам должникам, у которых сложились неблагоприятные материальные обстоятельства. Отсрочить выплату можно максимум на полгода, при этом никаких переплат или невыгодного изменения условий кредитования не последует.

Вы мечтаете законно списать долги и ощутить финансовую свободу? Мы рекомендуем признать себя банкротом через Арбитражный суд и избавиться от всех проблем. Помните, официальными факторами несостоятельности считаются: долг свыше 500 000 рублей и просрочка 3 месяца, но обращение возможно и при меньших суммах долга. Обратитесь к нашему юристу за консультацией прямо сейчас, и получите высококвалифицированную помощь профессионала!

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ)
— 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве
— 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве)
— 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина
— 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве)
— 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина
— 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему
— 26 KB

Ходатайство о возврате денежный средств с депозита суда
— 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы
— 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы
— 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области
— 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы
— 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области
— 18 KB