? Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

Содержание
  1. Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?
  2. Виды платежей по кредитам
  3. Дифференцированные платежи
  4. Аннуитетные платежи
  5. Формулы расчёта кредитных платежей
  6. Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?
  7. Итого
  8. Аннуитетный и дифференцированный платежи: какой выбрать?
  9. Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный
  10. Что общего и в чем разница?
  11. Достоинства и недостатки двух методов расчета
  12. Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?
  13. Заключение
  14. Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
  15. Из чего состоит полная стоимость кредита
  16. Аннуитетные платежи
  17. Порядок расчета
  18. Плюсы и минусы
  19. Дифференцированный платеж
  20. Расчет
  21. Достоинства и недостатки
  22. Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница
  23. Рекомендации заемщикам
  24. Дифференцированные и аннуитетные платежи
  25. Аннуитетный или дифференцированный платежи
  26. Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?
  27. Аннуитетный платеж
  28. Как рассчитать аннуитетный платеж?
  29. Дифференцированный платеж
  30. Как рассчитать дифференцированный платеж?
  31. Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?
  32. Преимущества и недостатки аннуитета
  33. Плюсы и минусы дифференцированных платежей
  34. Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке
  35. Подведем итог
  36. Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше? :
  37. Классификация платежей по займам
  38. В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?
  39. В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?
  40. В чем выгода каждого из платежей?
  41. Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы
  42. Как договориться с банком о выборе платежа?
  43. В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения кредита
  44. Особенности аннуитетного графика погашения
  45. Расчет аннуитетного платежа
  46. Преимущества и недостатки
  47. Дифференцированный график
  48. Расчет платежа
  49. Преимущества
  50. Недостатки
  51. Какую схему выбрать?
  52. Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше
  53. Что собой представляют
  54. Разница
  55. Дифференцированные платежи: плюсы и минусы
  56. Выгода аннуитета для заемщиков и банков
  57. Пример расчета
  58. Расчет в excel
  59. Перерасчет платежа при досрочном погашении
  60. Верховный суд об аннуитетных платежах
  61. Рекомендации по выбору

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  • НП — начисленные проценты в периоде;
  • ОК — остаток кредита в месяце;
  • ПС — процентная ставка по кредиту.
  • Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

    Формула расчёта аннуитетного платежа:

  • АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  • СК — первоначальная сумма кредита;
  • ПС — процентная ставка по кредиту;
  • КП — количество месяцев (периодов).
  • Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

    Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

    Итого

    Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

    Аннуитетный и дифференцированный платежи: какой выбрать?

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    Автор: Юлия Чистякова

    10 октября 2018 в 13:43

    Здравствуйте, друзья!

    Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку.

    Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту.

    Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

    Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

    Что такое аннуитет?

    В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

    Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

    Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

    Результаты расчета:

    • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
    • переплата – 97 857,58 руб.
    • всего выплат – 597 857,58 руб.

    Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

    • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
    • переплата – 92 500 руб.
    • всего выплат – 592 500 руб.

    Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

    Что общего и в чем разница?

    Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

    График с АП.

    График с ДП.

    Проанализируем таблицы.

    Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

    • основной долг;
    • начисленные проценты;
    • ежемесячные комиссии, если они есть.

    Чем отличаются:

    1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

    При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

    Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

    Обратите внимание

    2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

    3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

    Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

    Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

    По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

    Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

    Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

    Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

    Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

    Достоинства и недостатки двух методов расчета

    Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

    Достоинства АП:

  • Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  • При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  • Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.
  • Недостатки АП:

  • Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  • При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.
  • Списание долгов по жкх в 2019 году: указ путина

    Достоинства ДП:

  • Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  • Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  • Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  • Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.
  • Фрагмент графика при ДП.

    Фрагмент графика при АП.

    Недостатки ДП:

  • Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  • Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  • Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
  • Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

    Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

    Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

    • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
    • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
    • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

    Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

    • аннуитетные платежи,
    • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
    • впереди еще более половины срока погашения займа.

    Заключение

    А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

    Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

    Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

    (4

    Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д.

    Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент.

    Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

    Сумма переплаты волнует каждого заемщика, ведь данные средства придется уплачивать сверх использованной суммы.

    Поэтому, чем ниже будет переплата и доступнее условия погашения, тем легче будет вовремя и в полном объеме погасить кредит с минимальными для себя рисками.

    Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель — вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

    Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных.

    Из чего состоит полная стоимость кредита

    Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

  • Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  • Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  • Комиссия банка, иные обязательные расходы.
  • Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

    • аннуитетные;
    • дифференцированные платежи.

    Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту.

    Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

    Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

    Аннуитетные платежи

    При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

    Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

    Порядок расчета

    Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

    Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  • Определить коэффициент аннуитета.
  • Умножить размер основного долга на коэффициент.
  • Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

    Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

    • С – 1/12 ставки кредита;
    • п – период использования заемных средств в месяцах.

    Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

    Плюсы и минусы

    Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  • Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  • Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.
  • Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения.

    Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату.

    При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

    Дифференцированный платеж

    В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

    Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств.

    Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса.

    К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

    Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

    Расчет

    Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

    Достоинства и недостатки

    Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к.

    наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее.

    Полина Стрельникова бросила все ради мужа и развелась

     Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

    Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

    Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

    О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

    Срок, мес.
    Ставка,%
    Аннуитетный платеж (АП)
    Конечная ст-ть займа по АП
    Взносы при ДП (1й/последн.)
    Итоговая ст-ть по ДП
    Разница, АП-ДП

     60
     13,75
     22 244
     1 335 000
     28 125 / 16 857
     1 349 500
    —          14 500

     120
     14
     15 526
     1 863 000
     20 000 / 8 430
     1 706 000
    157 000

     240
     14,5
     12 800
     3 072 000
     16 250 / 4 217
     2 456 000
    616 000

    Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

    Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным.

    Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

    Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

    • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
    • переплата по АП больше;
    • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

    Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

    Рекомендации заемщикам

    Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов.

    Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.

    Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

    Например, онлайн-калькулятор Сбербанка

    Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами.

    Важно

    В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж.

    Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.

    Дифференцированные и аннуитетные платежи

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто… 

    В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

    Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

    В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

    Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

    Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

    Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

    Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

    Совет

    Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля.

    А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля.

    Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

    При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

    Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

    Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

    Аннуитетный или дифференцированный платежи

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    Оформление кредита подразумевает погашение долга частями в течение определенного периода. Помимо основной суммы, заемщик обязуется выплачивать банку проценты за пользование его средствами.

    На сегодняшний день существует две формы исполнения обязательств перед банком — аннуитетный и дифференцированный платеж.

    Давайте разберемся, что они из себя представляют, чем различаются и какая схема выплат лучше.

    Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?

    Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный, отличаются друг от друга.

    Аннуитетный платеж

    Аннуитетный вид платежа — это одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Этот способ погашения займов сегодня является самым распространенным.

    График аннуитетных платежей подразумевает, что первые месяцы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Ближе к концу уплачивается «тело» долга.

    Как рассчитать аннуитетный платеж?

    Рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа:

    МП = Сз х (Мпс / (1 — (1+Мпс)-Ск))

    Мп — месячный платеж по займу;

    Сз — общее количество заемных средств;

    Мпс — размер месячной процентной ставки;

    Ск — количество месяцев, когда будут начисляться проценты.

    Как видите, формула аннуитетного платежа довольно сложная. Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.

    Пример

    Вы взяли в банке кредит:

    • сумма займа — 40 000 руб.;
    • срок погашения — 2 года (24 месяца);
    • процентная ставка — 22% годовых.

    Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр — месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:

    Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12

    Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб. Столько придется отдавать каждый месяц банку.

    Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.

    Дифференцированный платеж

    При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Это объясняется тем, что сначала вы оплачиваете тело долга, поэтому его сумма остается аналогичной на протяжении всего срока кредитования. Проценты зависят от остатка задолженности, который со временем сокращается. Соответственно сумма становится все меньше.

    Как рассчитать дифференцированный платеж?

    Дифференцированный платеж по кредиту рассчитывается по формуле:

    Платеж = Проценты + Фиксированная часть

    Фиксированная часть — это погашение кредитного тела. Проценты вычисляются по формуле:

    Ставка х Остаток / 100%

    Пример

    Вы взяли в банке кредит:

    • сумма займа — 1 млн. руб.;
    • срок погашения — 20 лет (240 месяцев);
    • процентная ставка — 12% годовых.

    Разделив сумму долга (1 млн. руб.) на период кредитования (240 месяцев) получаем ежемесячный фиксированный платеж в размере 4166 руб. Процентная ставка каждый месяц будет разниться.

    Например, проценты на 120 месяцев, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 000 руб. х 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 руб. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 руб. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого периода.

    Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?

    Чтобы понять, какой платеж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, нужно знать основные плюсы и минусы этих схем.

    Преимущества и недостатки аннуитета

    В первую очередь, это схема выгодна банку. Так он гарантированно получит большую часть процентов по кредиту, даже если клиент решит погасить его досрочно. Для заемщика тоже есть плюсы: вы четко знаете, сколько заплатите в следующий раз, поэтому можете контролировать и планировать свои расходы.

    Главный недостаток аннуитета состоит в том, что при досрочном погашении вы сделайте существенную переплату за счет процентов. Кроме того, итоговая сумма долга при данной схеме погашения будет выше, чем при дифференцированных платежах.

    Плюсы и минусы дифференцированных платежей

    Схема выгодна для тех, кто берет займ на очень длительный срок. Она позволяет существенно снизить долговую нагрузку в последние годы выплаты. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный возраст, когда происходит снижение доходов. Еще один плюс дифференцированной схемы — меньший размер общей переплаты по долгу.

    Преимущества системы омрачаются двумя серьезными недостатками:

  • размер платежей за первые месяцы часто оказывается неподъемным, если вы занимаете крупную сумму;
  • возможны ограничения по сумме — при дифференцированной схеме вам потребуется иметь большой официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям банка.
  • Где лучше оформить спортивную страховку для ребенка

    Из-за существенных минусов дифференцированная схема не пользуется популярностью среди населения.

    Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке

    Сегодня многие граждане оформляют ипотеку. Поэтому возникает вопрос: какие платежи предусматривают банки по данному виду кредитования?

    Самое крупное финансовое учреждение РФ Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения жилищной ссуды. Ее же предлагает подавляющее большинство отечественных банков.

    Дифференцированная схема погашения ипотеки доступна только в двух российских банках: Газпромбанке и Россельхозбанке. Чтобы получить ссуду, необходимо подтвердить стабильное финансовое положение и достаточный уровень доходов.

    Подведем итог

    Современные банки предлагают заемщикам два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. Если вы готовы платить большие суммы на начальном этапе кредитования, подойдет вторая схема.

    Если такой возможности нет, оптимальным решением будет аннуитет.

    Чтобы найти свой вариант погашения кредитного долга, рассчитайте размеры и общие суммы переплаты аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (сумме займа, сроке и процентной ставке по кредиту).

    Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше? :

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

    Классификация платежей по займам

    Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

    В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

    Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

    • основным долгом;
    • процентами;
    • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

    Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

    Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

    В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

    Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

    Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации.

    Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

    В чем выгода каждого из платежей?

    Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

    Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет.

    Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

    https://www.youtube.com/watch?v=q9aGXpur25w

    В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

    Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

    Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку.

    В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами.

    Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

    Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

    Как договориться с банком о выборе платежа?

    Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

    В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

    Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи.

    Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные.

    Обратите внимание

    Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

    В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения кредита

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    График погашения — один из факторов, влияющих на размер платежа и общую переплату по кредиту. Он может быть аннуитетным или дифференцированным.

    Банк кредитует клиентов только с одной системой погашения или дает им право выбора.

    Если по аннуитету сумма выплат в течение всего периода не меняется, то при дифференцированной схеме платеж постепенно уменьшается, и к окончанию срока достигает минимального размера.

    Какой из этих графиков более выгоден для заемщика? Рассмотрим это в статье. Свой процент и платежи считаем с помощью кредитного калькулятора.

    Особенности аннуитетного графика погашения

    Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа.

    В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется.

    По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, а выплата по процентам сокращается.

    Где сейчас самый низкий процент по кредитам ⇒

    Расчет аннуитетного платежа

    Каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму, которая рассчитывается следующим образом:

    К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

    где К — тело займа;

    Р — процентная ставка в месяц (годовой процент/12);

    Н — срок кредитования в месяцах.

    Какие сейчас самые выгодные кредиты наличными ⇒

    Преимущества и недостатки

    Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:

    • Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении.
    • Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свою бюджет.

    Недостатки:

    • Аннуитетный платеж предполагает более высокую переплату, чем дифференцированный.
    • При досрочном возврате банк получит максимальную сумму процентов, которую заемщик вынужден отдавать на первых сроках.

    В каких банках кредит по паспорту выдают в день обращения ⇒

    Дифференцированный график

    Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.

    https://www.youtube.com/watch?v=buvv9vriunQ

    Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒

    Расчет платежа

    Дифференцированный платеж = О*Р+Д

    Где О — остаток долга;

    Р — процентная ставка в месяц;

    Д — фиксированная доля по основному телу кредита.

    Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.

    Преимущества

    • Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы.
    • Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.

    Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒

    Недостатки

    Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.

    Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

    Какую схему выбрать?

    В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

    Где взять кредит без справок с места работы ⇒

    Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

    • Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
    • Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
    • Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.
    Типовой трудовой договор (образец 2019) — заполненный, как заполнить, пример

    Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.

    Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒

    Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

    Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

    Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

    Платеж по кредиту сегодня представляется в двух видах – аннуитетным и дифференцированным. Сегодня банки постепенно переходят на аннуитетный вид расчета, поскольку это несет им больше выгоды. Для заемщиков важно выбрать выгодный для себя тип платежей, поэтому разберемся, какой из двух видов более предпочтителен для клиентов кредитной сферы.

    Что собой представляют

    Аннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.

    Дифференцированный формат характеризуется уменьшением размера суммы выплаты с каждым разом. Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. Создается следующая картина: сумма долга остается неизменной, но проценты по кредиту уменьшаются.

    Разница

    Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

    Интересный факт

    Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

  • Газпромбанк.
  • Нордеа Банк.
  • Россельхозбанк.
  • Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

    Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

    Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  • Уменьшение суммы выплат по процентам.
  • Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  • В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.
  • У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  • Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  • Высокая величина первых сумм для погашения.
  • Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.
  • Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовс

    е.

    Выгода аннуитета для заемщиков и банков

    Аннуитет выгоден для обеих сторон кредитования. Для банковских учреждений выгода выражается в том, что заемщик выплатит больше денег по процентам, нежели при дифференцированном способе. Именно по этой причине основная масса банков перешла на аннуитетные платежи, к которым причисляются следующие учреждения:

  • Сбербанк.
  • ВТБ 24.
  • Лето Банк.
  • Совкомбанк.
  • Альфа-Банк.
  • Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

    Интересный факт. Президент ПАО «Сбербанк» Герман Греф в одном из своих интервью в 2017 году заявил, что аннуитет выгоден обеим сторонам в большей степени, чем дифференцированные.

    Объяснил он это весьма просто – люди не будут путаться и знать сумму своей месячной задолженности, банк же за эту услугу получает дополнительные средства (вследствие увеличения процентных платежей). Финансово это невыгодно для клиентов банка, однако само кредитное учреждение получает от этого вполне неплохие дивиденды.

    Также Греф отметил, что переход на такую систему расчета был обусловлен высоким уровнем общей финансовой неграмотности россиян.

    Для расчета аннуитета была изобретена специальная формула:

    X = S*(P + P/(1+P)N) – 1

    Важно

    где Х – сумма ежемесячного платежа, N – количество месяцев, P – 1/12 процентной ставки, S – номинальная сумма долга.

    Формула кажется сложной, но при наличии необходимых значений на руках, рассчитать платеж просто. Каждый может сделать это самостоятельно. Самое главное – не запутаться в цифрах и помнить, что все значения для самостоятельного пересчета можно взять в кредитном договоре.

    Пример расчета

    Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.

    Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте.

    Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения.

    В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.

    Расчет в excel

    Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

    =ПЛТ(12%/12; 12; 150000)

    Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.

    Примерно это выглядит так:

    =ПЛТ(12%/12; 12; 150000)

    -13327,32

    Перерасчет платежа при досрочном погашении

    Клиенты часто стараются досрочно погасить кредит. Для этих случаев делается новый перерасчет платежей, если сумма долга погашается не полностью. Форму перерасчета здесь гораздо проще.

    Разберем ту же ситуацию. В кредит брали 150 000 рублей на год при процентной ставке 12%. Через 6 месяцев после получения кредита заемщик решил досрочно погасить кредит и заплатить банку 50 000 рублей. Перерасчет выглядит следующим образом:

    13327,32 * 6 = 79963,92 руб – сумма уплаченных средств заемщиком за полгода.

    Всего заемщик должен был уплатить банку 159 900 рублей, где 150 000 – основная сумма долга, 9 900 – проценты.

    Получаем, что 159 900 – 79 963,92 = 79 936,08 руб – остаток задолженности.

    Отдаем 50 000 рублей и получае: 79 936,08 – 50 000 = 29 936,08 руб.

    Совет

    Теперь делаем перерасчет: 29 936,08/6 = 4989,35 руб – сумма ежемесячного платежа после досрочного погашения.

    То есть, необходимо сумму остатка разделить на количество оставшихся месяцев, чтобы получить значение аннуитета после перерасчета.

    Верховный суд об аннуитетных платежах

    В марте 2016 года Верховный суд признал введение для банков аннуитетных платежей «слишком выгодным».

    Согласно утверждениям юристов, аннуитет заставляет плательщиков извлекать из своих кошельков большие суммы на погашение процентов, в то время как банки на этом здорово наживаются. Это касается ситуаций с досрочным погашением займов.

    И если заставить банки выплачивать лишние средства, то их ждут очень серьезные потери. При этом рынок будет вынужден отказаться от аннуитетных платежей совсем.

    Интересный факт

    До марта 2016 года судебные разбирательства в отношении переплат по кредитам в случае досрочного погашения по аннуитетной схеме были не в пользу заемщиков. Но в марте Верховный суд принял сторону клиента банка впервые в истории, причем произошло это после того, как заемщик проиграл разбирательства в судах первой инстанции.

    С тех пор Верховный суд гарантирует защиту плательщикам по кредитам в тех случаях, когда они будут обращаться в суды за возмещением переплаченных средств.

    Согласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.

    Это говорит о чрезвычайно высоком уровне финансовой неграмотности у российских граждан. Если верить большинству управляющих крупных российских банков, то они предоставляют услугу изменения формата платежей по кредиту, но на практике такое почти невозможно.

    Замечание. Президент Сбербанка Герман Греф в конце 2016 года отказался комментировать ситуацию о переходе с аннуитета на дифференцированный тип по требованию клиента банка.

    Обратите внимание

    Он заявил, что для перехода необходимо перезаключение договора заемщика и кредитора, что влечет за собой потерю времени и его неэффективное использование.

    О потере прибыли для банка господин Греф тактично промолчал.

    Интересный факт. Единственный банк, который действительно по требованию клиента меняет формат платежей по кредитам – Россельхозбанк. Однако в некоторых филиалах данная услуга является платной. То есть, банк все равно извлекает из данного требования прибыль, хоть и несоизмеримую с потерей при смены характера платежей с аннуитетного на дифференцированный.

    Аннуитет наиболее выгоден для кредитных учреждений, но также несут выгоду и кредитным потребителям. Неприятности могут возникнуть при досрочном погашении кредита – тогда клиенту кредитного учреждения придется переплатить больше. Но при обращении в банк и высшие инстанции за выплатой переплаченных средств клиент вправе рассчитывать на положительный исход.

    Дифференцированный формат погашения также выгоден банкам, но в меньшей степени. Для плательщиков же нагрузка высокая лишь на первое время, поскольку величина платежей со временем снижается.

    Такой вид платежей более удобен для заемщиков.

    Но не в каждом банке можно получить такой вариант погашения займа, поэтому, при обращении в банк за кредитом лучше узнать о возможности дифференцированного погашения.

    Рекомендации по выбору

    Видеоканал Ipotek.ru предлагает свою методику сделать обоснованный выбр между двумя способами возврата ипотечного кредита. Подробно рассказывается, как пользоваться калькулятором.

    Загрузка ...
    It-Blog | SEO-INTERNET-HARDWARE-SOFT
    Adblock
    detector